ハッピーリタイアへの道

人生３大出費のひとつである住宅。一生賃貸生活を送るのが得なのか
住宅ローンを組んで一国一城の主になる方が得なのかは永遠のテーマ
です。

残念ながら30歳の時にマイホームを購入して50年間住み続けた人と
50年間賃貸生活を送った人と金銭的にどちらがお得なのか？は、現時
点では誰にもわかりません。

ただ明らかに持ち家がお得ということになれば賃貸を選ぶ人はいなく
なってしまうし、反対に賃貸が絶対にお得ということになればローン
を組んでまで家を買う人はいなくなってしまいます。

ということで、どっちがお得ということだけで、
家を買うのか買わないのかということは決められないというのが私の
結論です。(ごめんなさい）

ただハッピーリタイアを実現するには、まずは賃貸生活でスタートを
して資産を築いてから、その後で持ち家を検討するのも遅くないと思
います。

私の場合はハッピーリタイア実現しよう！と思ってから、昨年中古の
物件を購入するまでは風呂なしガスなしトイレあり(笑)。最寄駅まで
は徒歩30分以上、築20年以上の元は事務所だった物件に暮らしていま
した。

昨年中古の物件を購入したのは、たまたま安い物件でリフォームをし
て転売した場合でもすぐに売却できる物件を知り合いの不動産業者か
か紹介してもらったからで、もしそのようなことが無ければ賃貸生活
を続けていたはずです。

３年先、いや１年先の将来を予測することが難しい時代なので、
まずは賃貸生活でスタートする方がフットワークも軽く、住宅ローン
がないので肩の荷も軽く良いのではないでしょうか。

5月2日にダイレクト系自動車保険を活用して保険料を削減するという
ことを書きましたが、マイカーをお持ちの方で週末のお買い物や年数
回の旅行にしか使っていないような方は、レンタカーを活用すること
で車に掛かる費用を大幅に削減することができます。

例えばカローラを１５０万円で購入した場合、購入代金以外にも様々
な経費がかかってきます。自動車税や車検費用、オイル交換などの車
両維持費、自宅に大きな駐車場があればいいですが、ない場合には駐
車場代などなど。年間で５０万円、５年間で２５０万円。車両本体価
格と合わせると５年間で４００万円くらいになります。

大手レンタカー会社のニッポンレンタカーでカローラクラスを１日
レンタルした場合、約１万円なので５年間で４００回レンタカーを
借りられる計算になります。

５年間で４００回ということは、１年では４００÷５＝８０回
１ヵ月だと６.６回。１週間で１回くらいの計算です。

月に数回、それも近所へのお買い物だったり、子供の送り迎えだった
に使うだけというのであれば、マイカーを売り払ってしまうのも理に
適っているのではないでしょうか。

つい先日行った床屋さんの店長も「嫁が今年に入ってから３回も事故
を起こしているので、車を修理しないで売り払うことにした。」とい
う話を聞きました。

小さいお子様がいる家なので、私が「不便になるのでは？」と聞いた
ところ「買物は歩いていけるし子供の送り迎えは自転車でも出来る。
何より事故を起こすリスクがなくなるのが精神的にも良い」答えが返
ってきました。

お仕事でど～しても車が必要な方や、地方にお住まいの方で車がない
と生活できないという方以外は、車にかかっているコストについて計
算してみましょう！。

今回は家計のダイエットを実践する上で私が心掛けた３つのポイントの
うち、「２．中途半端に金額を減らすのではなく止める」について書い
てみたいと思います。

このポイントは前回までと違い、痛みを伴います。
なので、短期間でハッピーリタイアを実現したい！と心底思っている方
以外は、前回までの「より効果の高いものから」を極めていくだけでも
十分です。

さて、ハッピーリタイアを目指し始めた当時、私はヘビースモーカーで
１日に最低４０本、お酒を飲むと６０本くらいタバコを吸ってました。
そこで私が実行したのが本数を減らすのではなく、完全に止めること
でした。

さすがに意思だけでは厳しいので、禁煙補助剤を利用しました。
これが結構、高い！
見た感じはフツ～のガムのようなのに１箱４０００円くらいします。

しかしこの高さが、逆に「これだけお金を払ったんだから」という気持
ちにさせたのかもしれません。

完全に止めるまでに４箱（最後の１箱は途中で不要になりましたが）
約１６０００円ほど掛かりました。
借金返済中の私にとっては、かなりの大金です。

が、その後、タバコを止めたことによって失わずに済んだお金が、
１年間で１８万円、１０年で１８０万円、３０年で５４０万円！！
（タバコは私が吸ってきた当時の値段、１箱２５０円で計算）

これは、あくまでタバコそのものだけの直接経費です。
これ以外にタバコによって健康が損なわれ、病気になった時の医療費
や、病気で仕事ができなくなったことによる損害、カーテンや壁紙等
の汚れによる費用の発生などなど間接経費を含めると莫大な金額にな
ります。

ぜひ、一度、下のサイトでタバコのコストを計算してみてください。
私が禁煙できた最大の理由は、この金額を知ったことです。

タバコのコストを計算

オーダーメイド＝「高い」というイメージがありますが、火災保険
に関してはオーダーメイド型の方が従来の火災保険よりも無駄を省く
ことで安くすることが可能です。

従来の火災保険(住宅総合保険)は火災以外にも風災、雪災、ひょう災、
盗難、水濡れ、物体の飛来衝突、水災害などなどがパックになってい
ます。

もちろん、全ての保障が必要な人にとっては良いのですが、
マンションの１０Ｆや高台にある建物に、水災害(床上浸水)の保障は
必ずしも必要ありません。

私自身、昨年末、中古のマンションを購入したのですが、４Ｆなので
水災害はもちろんカットしました。
保障のカット以外にも、ノンスモカー割引、オール電化割引、住宅用
防災機器割引、長期年払割引などなど様々な割引制度があります。

弊社のお客様でも、割引を適用することで１０万円単位で火災保険料
を節約することが方もいらっしゃいます。

自動車保険と同様、ダイエット効果の高いのが火災保険です。
これからご自宅を購入予定の方、今の火災保険料を見直してみたい方、
弊社の火災保険の達人プランがオススメです。

火災保険の達人プランはコチラ

弊社の火災保険の達人よりオーダーメイド型の火災保険をご提案
させていただきます。ぜひご活用ください。

支出カットについて、生命保険に次いで見直し効果が高いのが
自動車保険や火災保険などの損害保険料です。

当時、私は車を持ってはいませんでしたが、
もし車を持っていたとしたら間違いなく自動車保険の比較サイトで
複数の見積もりを取って、ダイレクト系で加入したと思います。

週刊東洋経済4/26号「保険の裏側」で、年齢や免許証の色別に６パタ
ーンのケースについて保険料比較が掲載されていますが、どのケース
でも１番安かったのはダイレクト系となっています。

中には保険料の差が２倍以上になるケースもあります。
保障内容がほぼ同じ条件なので、事故の時に保険金が２倍支払われる
わけでもありません。

私自身、今ある車は法人名義となっているのでダイレクト系ではない
のですが、両親、兄弟や知人にはダイレクト系を勧めています。
加入の仕方さえ間違えなければ、事故の際にダイレクト系だからとい
って困るようなことはないでしょう。

仮に９万円だった保険料が５万円になれば１年で４万円の削減。
スーパーの広告を見比べて１００円削減するのも大切ですが、やはり
効果の高いものからカットする方が、夕食のおかずが減ることもなく
良いと思います。

ぜひ、自動車保険の比較サイトを利用して保険料がどのくらいになる
のかを調べてみてください。

ノーリスク・ハイリターンという夢の金融商品「支出カット」を
実践するに当たって私が心掛けたポイントは３つ。
１．より効果の高いものから順番にカットする
２．中途半端に金額を減らすのではなく辞める
３．消費、浪費、投資を意識する

まず、「１.より効果の高いものから順番にカットする」ですが、
スーパーの広告を見比べて１円でも安い野菜を買いに行くような
ことはしませんでした。

で、私が初めに支出カットをしたのが生命保険料です。
当時、最初に勤めた会社に定期的にやってきた保険のお姉さんから
勧められた保険に、会社の先輩からのアドバイスもあって加入して
いました。

今は保険の仕事もしているので、今、同じような保険を勧められた
ら１２０％いや１０００％断るような保障内容だったのですが・・
当時は何も分らないので、独身(扶養家族はペットの犬１匹)２０代
男性という私に莫大な死亡保障がついていました。

当時、もし私に万が一のことがあれば両親に多額の保険金が・・
今、考えるとちょっと怖いです。

転職というタイミングもあって、キッパリと全てを解約しました。
そして、外資系の保険会社で月々数千円の入院保障の保険に加入。
毎月４万５０００円ほど払っていた保険料が５０００円以下に！

年間で約５０万円、１０年で５００万円、３０年で１５００万円！
決して小さな金額ではないと思います。

保険の見直しは、面倒くさいと思ってツイツイ後回しになりやすい
ですが、一度の見直しで効果絶大です。

今は、独立系のＦＰが無料で相談に応じてくれるようなところも
あるので活用するのも良いです。
間違っても、保険に入った時の営業マンや生保レディに相談しない
でくださいね。(笑)

お金持ちになる３つの方法のうち、私がなぜ「２．支出を減らす」からはじめたのか？それは、支出だけが自分の意思だけでコントロールをすることができるからです。他の２つ「収入をふやす」「運用利回りをあげる」は、自分の意思だけではコントロールできません。来月から月給１００万円のお仕事につくぞ！と思ったところで、確実にそのような会社に転職できるとは限りません。また株価にしても今日買った株が明日２倍になってほしい！願ったところで、個人の力ではどうすることもできません。

支出だけは自分の意思だけでコントロールをすることができるのです。つまり支出を減らすことが、お金持ちになる３つの方法のうち借金生活だった私がすぐに実践できる唯一の方法だったのです。日経平均株価がどんなに下がっても、為替がどんなに円高になっても全く関係ありません。支出の管理は、自分の意志だけで１００％コントロールをすることができるのです。まさにノーリスク・ハイリターンという夢の金融商品それが支出管理なのです。

もし私があの時、支出の管理からスタートしていなかったとしたら、今の私はまだ借金スパイラルの道を歩んでいたか、あるいは自己破産の道へ進んでいたと断言できます。（宝くじで３億円が当たれば別ですが）

日本株ＩＰＯが開店休業状態となっているので、しばらくは私が自己破産寸前の状態からハッピーリタイア生活を達成するまでの道のりについて、当時読んでいた本をご紹介しながら振り返ってみたいと思います。

私がそれまでの借金生活から脱出してファイナンシャルインディペンデンス（経済的独立）を目指すきっかけとなったのが、先日の日記でもご紹介した海外投資を楽しむ会創設メンンバーの一人である橘玲氏の著書「お金持ちになれる黄金の羽根の拾い方（幻冬舎）」第１章に書かれているわずか１行の数式、お金持ちの方程式を知ったことです。

橘氏曰く「「人類の歴史に貨幣が登場して以来、お金持ちになる方法はたった３つしかありません。さらには、その方法はわずか１行の数式で表すことができる」その数式こそがお金持ちになるための方程式
資産形成＝（収入－支出）＋（資産×運用利回り）
これを見た瞬間、なぜ毎月お給料を貰っているにもかかわらず今まで貯金通帳が常にマイナスになっているのか、しかもそのマイナスの数字が拡大しているのかという謎が解けたのでした。そして、この方程式から導かれるお金持ちになるための３つの方法
１.収入を増やす
２.支出を減らす
３.運用利回りをあげる
のうち、借金まみれだった私が最初に実践したのが「２.支出を減らす」ことでした。